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近日，一则中国银行江西分行将推出一款“生育消费贷款”产品的消息引发热议。其海报显示，生一胎可最高贷款10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元。

而可贷款对象为20—50岁完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两周岁。一胎家庭最高可申请10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款，具体以实际审批金额为主；产品最高期限3年；1年期年化利率4.85%、1-3年期年化利率5.4%。

不过随着舆论发酵，该行工作人员对媒体表示，目前银行只是有此想法，“具体实施流程及所需材料还没出来”，暂时不主推。此前已流传开的“生育消费贷”并非最终版本。

其实在三胎贷之前，部分银行已经推出过二胎贷。2015年10月，我国全面放开二孩政策。2016年3月8日，邮储银行、中邮消费金融等在北京成立“邮你有家”消费产业联盟，并推出全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”，最高额度为20万元，产品期限3期到36期可选。

针对当年推出的“二胎贷”，有观点认为，如果家庭资金周转不灵申请“二胎贷”的确是一个解决问题的办法，但另一个说法则认为，如果一个家庭收入过低，很难下决心再生孩子加重负担，自然根本不需要“二胎贷”。当年一位64岁浙江阿姨在接受媒体采访时表示，“二胎贷”听起来有些可笑，认为这项短期贷款根本无法解决培养小孩所需的费用。

中国银行江西分行的三胎贷也被认为是借三孩政策落地进行的炒作。因为在几天前，国家宣布允许生三孩。而有分析师认为，无论是二胎贷还是三胎贷，其本质仍属消费类贷款，不能使居民的储蓄增多，仅在居民手头紧、资金周转困难时起满足一时之需而已，且符合出来借还是要还的特性，因此对生育需求刺激有限。

一位已育有二孩的“90后”爸爸王宇接受AI财经社采访时表示，银行推出的“三胎贷”对他并无太大吸引力，“现在养娃成本高，并不是一款贷款可以覆盖解决”。

王宇认为，“三胎贷”或许对本身有强烈资金贷款需求的人有用，但人们在去贷款前肯定会事先想到生育孩子要着眼长远，只解决一时之渴意义不大。

由于我国个人贷款品种尚不丰富，不能很好满足不同收入水平个人的融资需求，对于有生三胎需求却存在实际困难的家庭而言，多一项可贷款选项并非坏事，但对比积极推出贷款新模式，开掘有效的个贷有效风险管理机制对银行而言更为重要。站在用户端看，选择一项贷款前，须慎重思考还款能力、还款时间的匹配。（文|AI财经社 金斐 编辑/游勇）

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